カーリースに任意保険は必要？等級引き継ぎとリース特約のメリット

カーリースを利用中に車に傷をつけてしまった際、「自分が加入している自動車保険（車両保険）を使って直せばいいのでは？」と考える方は多くいらっしゃいます。

結論からお伝えすると、一般的な自動車保険で軽い傷を直すのはおすすめできません。 なぜなら、翌年からの保険料が大幅に上がり、実費で修理するよりもトータルの出費が高くなる「等級ダウンの罠」があるからです。ただし、カーリース専用の「リース特約」がついた保険であれば、事故で保険を使っても保険料が上がらないため、この問題を解決できます。

ここからは、保険を使って直すべきかの判断基準と、リース専用保険の強みについてわかりやすく解説していきます。

【結論】傷の修理に一般的な保険を使うのは要注意！リース特約のメリット

車に傷がついたとき、「保険を使えばタダで直せる」と思ってすぐに保険会社へ連絡するのは少しお待ちください。加入している保険の種類によっては、保険を使うことで逆に損をしてしまうケースがあります。

一般的な車両保険で傷を直すと「等級ダウン」で実費より損をする仕組み

通常、1年ごとに更新する一般的な自動車保険（車両保険）を使って修理を行うと、翌年の更新時に「3等級ダウン」となり、保険料が大きく跳ね上がります。さらに「事故有係数」という割高な料金プランが3年間適用されるため、家計への負担が長引きます。

リース特約（長期契約）なら事故で保険を使っても保険料が上がらない

上記のような「保険を使うと損をする」という悩みをすっきりと解決してくれるのが、リース特約（カーリース専用保険）です。

リース専用保険は、リース契約の期間（3年や5年など）に合わせて長期で契約を結ぶ仕組みになっています。この長期契約の最大のメリットは、契約期間中に事故を起こして保険を使って修理をしても、リース期間が終わるまで保険料が一切上がらないという点です。

以下の表で、一般的な保険とリース専用保険の違いをわかりやすく比較してみましょう。

※時価額とは、事故を起こした時点でのその車の価値のことです。年数が経つほど価値は下がります。

ちょっとした傷の修理費用をカバーしたい場合でも、リース専用保険であれば「翌年からの値上がり」を気にすることなく、安心して保険を利用することができます。

カーリースで任意保険（車両保険）が絶対に欠かせない3つの理由

「毎月のリース料金を安く抑えたいから、任意保険には入らなくてもいいかな？」と考えるのは大変危険です。カーリースを後悔なく利用するためには、車両保険への加入が不可欠です。その理由を3つに分けて解説します。

理由1：返却時の「原状回復費用（傷やへこみの修理代）」への備えになる

カーリースは、契約が終わって車を返すときに「借りたときと同じ状態（原状回復）」にするルールがあります。もし運転中にガードレールに擦ってしまったり、駐車場で当て逃げされたりして傷がついた場合、1cm以上の傷やへこみになると、返却時に数万円から十数万円の修理費用を一括で請求されることがあります。

車両保険に入っていれば、こうした日常的な傷の修理費用も保険金でカバーできるため、返却時の思わぬ出費を防ぐことができます。

▶関連記事：カーリースの傷やへこみはどこまで許される？原状回復費用のトラブル事例

理由2：全損事故による高額な違約金を全額カバーできる

万が一、大きな事故を起こして車が修理できない状態（全損）になったり、盗難に遭ったりした場合、カーリースの契約は強制的に「途中解約」となります。この時、残りの期間のリース料金や車の残りの価値（残価）を合計した「違約金（規定損害金）」が一括で請求されます。

一般的な保険では、車の現在の価値（時価額）までしか保険金が出ないため、違約金との差額が数百万円の借金として残るリスクがあります。しかし、リース特約付きの保険であれば、この高額な違約金をピタリと全額支払ってくれるため、手出しゼロでトラブルを切り抜けることができます。

▶関連記事：カーリースはやめとけと言われる罠とデメリットを徹底解説

理由3：自賠責保険では自分の車の修理代が一切出ない

カーリースの月額料金には、車検のたびに支払う「自賠責保険」があらかじめ含まれています。しかし、自賠責保険は「事故の相手のケガや死亡」を補償するための最低限の保険です。自分の車の修理代や、電柱・他人の車を壊してしまった際の対物賠償には一切使えません。

自分の身とリース車を守るためには、任意保険に加入して補償の穴をしっかり埋める必要があります。

▶関連記事：カーリースに車両保険は不要？リース専用保険の補償内容とおすすめ保険会社

高いリース専用保険の月額を安くする「等級引き継ぎ」などの裏技

リース特約付きの任意保険は補償が手厚い分、どうしても月々の保険料が高くなりがちです。「毎月の支払いを少しでも安くしたい」という方は、以下の工夫を取り入れてみてください。

今の自動車保険の「高い等級（割引）」をそのまま引き継ぐ

現在、ご自身で車を持っていて自動車保険に入っている場合、その「等級（無事故による割引のランク）」をカーリースの専用保険にそのまま引き継ぐことができます。

例えば、長年無事故で「20等級」という一番高い割引率を持っている方なら、その大幅な割引を適用したままリース保険に加入できます。これを利用すれば、手厚いリース特約をつけても、月々の保険料をぐっと安く抑えることが可能です。

▶関連記事：【完全ガイド】自動車保険の等級引き継ぎルール！家族譲渡・カーリース・中断証明書で損しない全手順

車両保険に「免責金額（自己負担額）」を設定して負担を減らす

もう一つの有効な節約術は、車両保険に「免責金額（自己負担額）」を設定することです。

（※免責金額とは、「修理の際、この設定した金額までは自分で払います」という上限額のことです。）

ネット型（ダイレクト型）保険は安いが補償内容に注意が必要

スマートフォンなどから自分で申し込む「ネット型保険」は、代理店を通さないため保険料が安いというメリットがあります。

しかし、カーリースを利用する場合は注意が必要です。ほとんどのネット型保険には、全損時の高額な違約金をカバーする「リース特約」が用意されていません。目先の安さを選んで万が一の際に多額の借金を背負うリスクを考えると、特約がつけられる代理店型の保険をおすすめします。

傷をつけてしまった時の正しい対処手順（保険を使う前にやること）

もしリース車をぶつけて傷をつけてしまった場合、焦ってすぐに保険会社へ「保険を使って直します」と伝えてしまうのはNGです。以下の手順で冷静に対処しましょう。

1. まずは速やかにリース会社へ連絡して指示を仰ぐ

本記事を設置している段落の冒頭でもお伝えした通り、どんなに小さな傷でも、まずは車の持ち主である「リース会社」のサポートデスクに報告してください。傷の程度によっては「そのまま乗り続けて、返却時に精算しましょう」と案内されることもあります。報告せずに市販のペンなどで勝手に直そうとすると、後でバレて高い再修理費用をとられるので絶対にやめましょう。

2. 「保険を使うか、実費で直すか」を修理代と保険料アップ額で比較検討する

リース会社への報告と、修理工場での見積もりが終わったら、保険の担当者に連絡します。この時、「修理代の実費」と「保険を使った場合に翌年から上がる保険料の合計額」を必ず計算して比較してもらいましょう。

計算の結果、実費で払ったほうがトータルで安く済むのであれば、保険は使わずに自腹で対応するのが正解です。ただし、リース専用保険（長期契約）に加入している場合は、保険を使っても期間中の保険料が上がらないため、免責金額（自己負担額）だけを支払って保険で直してしまうのが最も賢い選択となります。

まとめ

カーリースにおける任意保険の扱いと、傷の修理に関するポイントをまとめます

カーリースは「車を借りている」という性質上、傷やへこみのトラブルに敏感になりがちです。しかし、リース特約という補償を活用することで、その不安は大きく減らすことができます。契約内容と保険のバランスをしっかり確認して、安心で快適なカーライフを送ってください。

よくある質問

Q. もらい事故でも違約金や修理費用は発生しますか？

A. はい、発生する可能性があります。 信号待ちで後ろから追突されたような、自分に全く非がない「もらい事故」であっても、車が全損になればカーリースは強制解約となり、違約金が発生します。相手の対物保険でカバーしきれないケースもあるため、自分自身の車両保険（リース特約付き）で身を守ることが非常に重要です。

Q. 家族の等級をカーリースの保険に引き継ぐことはできますか？

A. はい、条件を満たせば引き継ぐことが可能です。 例えば、長年運転してきたお父様の「20等級」を、新しくカーリースを始める同居のお子様に譲ることで、保険料を大きく節約できます。ただし、「同居している親族であること」などの厳格なルールがあるため、進学や就職で別居する予定がある場合は、引っ越し前に手続きを済ませる必要があります。

Q. KINTOのように最初から保険が含まれているプランのメリットは？

A. 手間がかからず、自己負担額が明確な点がメリットです。 トヨタのKINTOなどのプランは、月額料金の中に手厚い車両保険が最初から含まれています。万が一傷をつけてしまっても、免責金額（自己負担額：最大5万円など）を払えば修理でき、翌年以降の月額料金が上がることもありません。ただし、自分が持っている高い等級を引き継いで月額料金を安くすることはできない点に注意が必要です。

いけひと

ブロガー

トヨタ「KINTO」を7年契約中。毎日の通勤による走行距離制限の恐怖、18等級の任意保険が使えない無駄、愛着が湧いた車を買い取れない現実に直面し激しく後悔。自身の失敗を生かし本音のリース選びを発信。