ブラックリストや債務整理後でもカーリースは契約できる？自社リースの真実と注意点

過去に金融事故を起こしてしまったり、携帯電話の端末代金を滞納してしまったりした経験から、「自分はブラックリストに載っているため、カーリースの審査には絶対に通らない」と思い込んでいる方は少なくありません。

しかし結論からお伝えすると、信用情報に不安がある状態や債務整理を行った後であっても、カーリースの契約を完全に諦める必要はありません。一般的な信販会社（クレジットカード会社など）を通さない独自の基準を持つ「自社リース」を活用したり、希望車種のグレードを下げて審査対象額を減らすといった具体的な対策手順を踏むことで、審査を通過する可能性は十分に高まります。

ただし、審査に通りやすいサービスには特有のデメリットや注意点も存在するため、仕組みを正しく理解し、ご自身の状況に最も合った選択をすることが大切です。

ブラックリスト（信用情報のキズ）がカーリース審査に与える影響

カーリースを契約する際、リース会社は利用者が「毎月のリース料金を最後まで滞りなく支払えるか」を確認するために審査を行います。

一般的なカーリース会社は、この審査をオリコやジャックスといった「信販会社」に委託しています。信販会社は、個人のクレジットカードの利用履歴や借入状況が記録されている「信用情報機関」のデータをチェックします。この信用情報にキズがある状態、いわゆる「ブラックリストに載っている」状態になると、審査通過は非常に厳しくなります。

まずは、どのような要因が審査に影響するのかを整理してみましょう。

携帯電話代の滞納や多重債務（リボ払い）は審査にどう響く？

普段の生活で見落としがちなのが、スマートフォンの利用料金です。もし、通話料金やデータ通信料だけを滞納しているのであれば、基本的には信用情報機関に登録されることはありません。

しかし、スマートフォンの「本体代金」を分割払いで購入しており、その支払いが遅れてしまった場合は事情が変わります。本体の分割払いはクレジットカードなどと同じ「割賦販売（かっぷはんばい：代金を分割して支払う仕組み）」として扱われるため、支払いが滞ると信用情報機関に延滞情報が記録されてしまいます^。これがカーリースの審査において大きなマイナスとなります。

また、複数のクレジットカードでのリボ払いや、消費者金融からのキャッシングなど、いわゆる「多重債務」を抱えている場合も審査では不利になります。

審査の現場では、年収に対して年間の返済額がどれくらいの割合を占めているかを示す「返済負担率」という指標が重視されます^。

一般的な目安として、この返済負担率が30%〜35%を超えていると「これ以上の支払いを増やすと生活が苦しくなるだろう」と判断され、審査に通りにくくなります^。

社会保険料や税金の未納はブラックリストに載るのか？

国民年金や健康保険などの「社会保険料」や、住民税などの「税金」を払い忘れている場合、カーリースの審査に影響するのか不安になる方もいるでしょう。結論から言えば、社会保険料や税金は信用情報機関の管轄外であるため、未納であったとしても直接的にブラックリストに名前が載ることはありません。

しかし、だからといって放置してよいわけではありません。

社会保険料の滞納を長く続けると、延滞金が上乗せされるだけでなく、最終的には銀行口座や給与の「差し押さえ」に発展するリスクがあります。

もし口座が差し押さえられれば、カーリースの月額料金が引き落とせなくなり、結果としてリース契約の強制解約につながる恐れがあります。また、社会保険料をクレジットカードで支払う設定にしていて、そのカード代金が引き落とせなかった場合は、カードの延滞として信用情報にキズがついてしまいます。

任意整理や自己破産などの債務整理が影響する期間は？

過去に借金の返済がどうしても難しくなり、任意整理、個人再生、自己破産などの「債務整理」を行った場合、その情報は金融事故情報として信用情報機関に記録されます。リース会社にとって債務整理の履歴は「過去にお金を返せなくなった事実がある」という強いシグナルになるため、審査は非常に厳しくなります。

一度登録されたブラックリストの情報は、一生消えないわけではありません。手続きの内容によって異なりますが、一定の期間が経過すれば情報は削除されます。

この5年〜7年という期間中は、一般的な信販会社を通すカーリースの審査を通過することは困難です。もし過去に自己破産をしていてカーリース契約が解除になったことがある場合、残っていたリース料金自体は免除されますが、その後の再契約はやはり同じように難しくなります。

審査に通りやすい「自社リース」の仕組みとメリット

信用情報にキズがあり、登録期間がまだ過ぎていない方にとって、非常に強い味方となるのが「自社リース」というサービスです。自社リースは、一般的なカーリースとは審査の仕組みが根本的に異なるため、他社で審査に落ちてしまった方でも契約できるチャンスがあります。

▶あわせて読みたい：審査に不安な方必見！ニコノリと定額カルモくんの徹底比較

信販会社を通さない独自の審査基準とは？

通常のカーリースは、審査を外部の信販会社にお願いしています。信販会社は過去のデータ（信用情報）を基準にして厳格に判断します。これに対して、自社リースは信販会社を一切通さず、リース会社自身が「独自の基準」で審査を行います。

自社リースの審査で最も大切にされるのは、「過去の失敗」ではなく「現在の生活状況と支払い能力」です。過去に自己破産や長期間の延滞があったとしても、現在は定職に就いており、毎月のリース料金を無理なく支払えるだけの安定した収入があると判断されれば、審査を通過させてくれるケースが多いのです。

これが、自社リースは審査が甘い、通りやすいと言われる最大の理由です。

審査スピードが早く納車がスムーズな点も魅力

自社リースのメリットは審査の通りやすさだけではありません。

外部の会社を通さず、自社内で書類を見てスピーディーに判断を下すため、審査にかかる時間が非常に短いという特徴があります。また、一般的なカーリースのように自動車メーカーに新車を注文して数ヶ月待つのではなく、自社リース会社がすでに保有している「中古車」の在庫を貸し出すケースが主流です。そのため、審査が終わってから実際に車に乗れるようになるまでの納車期間が圧倒的に早いというメリットがあります。

急な転勤や車の故障で、明日からすぐにでも通勤用の車が必要だという方にとっては非常に助かる仕組みです。

自社リースのデメリットと契約前に知っておくべき真実

自社リースは「審査に通りやすく、納車も早い」という夢のようなサービスに見えますが、必ず知っておくべき注意点が存在します。

リース会社側からすれば、過去に金融トラブルがある方に車を貸すことは、途中で支払いが滞るかもしれないという大きなリスクを背負うことになります。そのリスクをカバーするために、利用者側にはいくつかの制限や負担が求められます。

月額料金が割高になりがちで選べる車種が限られる

まず、自社リースは一般的なカーリースに比べて、毎月のリース料金が高めに設定されていることが少なくありません。これは、万が一リース料金が回収できなくなった場合の損失を、あらかじめ料金に少し上乗せしておくことでカバーしているためです。

また、貸し出す車が高額な新車だとリース会社のリスクがさらに大きくなるため、自社リースで選べる車は「中古車のみ」に限定されているケースが大半です。最新の自動ブレーキ機能がついた新車に乗りたい、好きなボディカラーを選びたいといった細かな要望を叶えるのは難しいのが実情です。

GPSや遠隔制御装置が取り付けられる可能性

自社リースにおける最も特徴的な注意点が、車に「遠隔制御装置（IoTデバイスなど）」が装着される可能性があることです。この装置にはGPS機能がついており、リース会社は車の現在地をいつでも把握できるようになっています。

さらに、もし毎月のリース料金の支払いが期日より少しでも遅れた場合、リース会社は遠隔操作で「車のエンジンをかからなくする」ことができます。これにより、車を持ち逃げされたり、支払いをせずに乗り続けられたりするのを防いでいます。しっかりと毎月支払いをしていればエンジンが止まることはありませんが、心理的なプレッシャーを感じる方もいるでしょう。

頭金や連帯保証人が必須になるケースに注意

初期費用がかからないことが一般的なカーリースの魅力ですが、自社リースの場合は契約時にまとまった「頭金」や「保証金」の支払いを求められることがあります。

これもリース会社が確実に資金を回収するための対策です。

また、利用者本人の信用力が低いため、「連帯保証人」を立てることを必須条件とされることも多いです。連帯保証人とは、もし本人がリース料金を払えなくなった時に、代わりに全額を支払う義務を負う人のことです。安定した収入がある家族や親族に事情を話し、納得して印鑑を押してもらう必要があります。

カーリース審査通過の確率を自分自身で引き上げる具体的な対策

「自社リースは少し制限が多くて不安だから、できれば一般的なカーリースで新車に乗りたい」と考える方も多いはずです。また、すでに審査に一度落ちてしまったけれど、なんとか車を手に入れたいという場合もあるでしょう。そうした時は、ただ闇雲に別の会社に申し込むのではなく、審査に通りやすい状況を自分で作り出すための「見直し」を行うことが重要です。

▶関連記事：カーリースの審査に通らない？理由と対策を徹底解説

車両本体価格の安い車種やグレードを選んで審査対象額を減らす

審査のハードルは、リース契約のトータル金額（審査対象額）が高ければ高いほど厳しくなります。裏を返せば、この金額を安く抑えれば審査に通る確率はぐっと上がります。

また、同じ車種であっても、一番下のシンプルなグレード（ベースグレード）を選んだり、カーナビなどの高価なオプションを外したりすることでも総額を削ることができます^。総額が安くなれば、それだけリース会社も「この金額なら無理なく払ってもらえるだろう」と判断しやすくなります。

頭金を用意してリース会社の負担を軽くする

手元にある程度の貯金がある場合は、契約時に「頭金」を支払うことも非常に有効な審査対策です。頭金を入れると、その分だけカーリース会社（信販会社）が立て替える金額が少なくなります。審査される金額自体が直接的に減るため、年収があまり高くない方でも審査を通過できる可能性が高まります。

現在の借入（多重債務）を整理して返済負担率を下げる

審査で重視される「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」を下げるためには、現在抱えている借入を減らすことが直結します。

もし、クレジットカードのリボ払い残高や、消費者金融からのキャッシングがある場合は、カーリースの申し込みを行う前に、少しでも多く繰り上げ返済や一括返済をして借入残高を減らしておきましょう。

借金が減れば、その分だけ毎月の家計にゆとりができるため、カーリースの審査でも高く評価されます。また、携帯電話の料金や社会保険料などの「滞納」が現在も続いている場合は、審査に通ることはまずありません。申し込み前に必ず全額を精算しておくことが絶対条件です。

審査に不安な方におすすめしたい独自の審査を持つカーリース

ご自身でできる対策をしっかりと行った上で、次に取り組むべきは「審査に通りやすい工夫をしているリース会社を選ぶこと」です。一般的なリース会社の中にも、独自の仕組みを取り入れて柔軟に審査を行ってくれるところがあります。

複数の信販会社と提携してチャンスを広げる「ニコノリ」

審査に不安がある方に特におすすめしたいのが「ニコノリ（ニコニコカーリース）」です。一般的なカーリースは提携している信販会社が1社だけということが多いですが、ニコノリは複数の信販会社（最大4社ほど）と提携しているという強力な強みを持っています。

この仕組みの最大のメリットは、「審査のチャンスが複数回ある」ということです。もしA社の審査基準を満たせずに落ちてしまったとしても、ニコノリ側で自動的にB社、C社と別の基準を持つ信販会社で再審査をかけてくれます。

信販会社によって「年収を重視する」「過去の履歴を少し大目に見る」といった基準の違いがあるため、複数の会社にアタックできるニコノリは、結果的に他社よりも審査を通過できる確率が高くなるのです。

実際のデータとしても、ニコノリの新車リース審査通過率は約58.1%という実績があります（※審査基準や時期により変動します）。また、過去の履歴よりも現在の収入をベースにする独自の「新しい基準」での審査枠も用意されており、不安な方でも安心して申し込める環境が整っています。

▶関連記事：ニコノリはやめとけ？デメリットと真実を暴く

独自の柔軟な審査と「お試し審査」が便利な「定額カルモくん」

「カーリースカルモくん」も、審査に不安を抱える方から支持を集めているサービスです。カルモくんは、リース期間を最長11年という非常に長い期間に設定できるようにすることで、月額料金を1万円台という低価格に抑えることができます。月額料金が安ければ、先ほど解説した「返済負担率」を低く見積もってもらえるため、年収が低めの方や多少の借入がある方でも審査のハードルを越えやすくなります。

さらにカーリースカルモくんの素晴らしい点は、本格的な申し込みをする前に、自分が審査に通る可能性があるかどうかを無料で確認できる「お試し審査（仮審査）」の仕組みがあることです。まずは一番安い車種でお試し審査を受けてみて、もし通れば、後から予算に合わせて車種やグレードを自由に変更することができます。いきなり本番の審査を受けて落ちるという精神的なダメージを防げるため、非常にユーザーに優しいシステムです。

▶関連記事：カルモくんはやめとけ？デメリットとリアルな評判

ブラックリストでもチャンスがある独自審査サービス

もし、どうしても一般的な信販会社の審査に通らない、債務整理の直後で完全にブラックリストに載っているという場合は、「だれでもノレル」などの独自審査を採用したカーリースも選択肢に入ります^1。

だれでもノレルは、一般的な信販会社を通さず、自社リースに近い独自の基準を用いて審査を行います。そのため、金融事故情報が残っているブラックリスト状態の方でも、現在の収入状況などを考慮して柔軟に契約のチャンスを与えてくれます。

また、自社ローンの分野では「モビローン（審査通過率99%）」や「オトロン（審査通過率95%）」、「クルマテラス」といった、過去の滞納履歴よりも現在の支払い能力を圧倒的に重視するサービスも存在します。これらのサービスは金利や手数料の面で一般的なリースとは異なる条件になることもありますが、どうしても車が必要な場合の最終手段として覚えておくとよいでしょう。

まとめ

過去の携帯代の滞納や多重債務、債務整理などによりブラックリストに名前が載ってしまうと、確かにカーリースの審査は厳しくなります。しかし、それを理由にマイカーを持つことを諦める必要はありません。

まずはご自身の現在の状況を冷静に見つめ直し、未払いのものがあれば申し込み前にしっかりと清算しましょう。そして、希望する車のグレードを下げて月額料金を安くしたり、頭金を入れたりして、審査される金額をできるだけ小さくすることが審査通過の第一歩です。

その上で、複数の信販会社と提携してチャンスを広げてくれる「ニコノリ」や、お試し審査で無理なく挑戦できる「定額カルモくん」など、審査に柔軟な姿勢を持つリース会社を選ぶことが成功の鍵となります。それでも難しい場合は、現在の支払い能力を評価してくれる「自社リース」や独自審査のサービスを賢く活用しましょう。ご自身の状況にぴったりのサービスを見つけて、快適なカーライフを手に入れてください。

よくある質問

ここでは、カーリースの審査に関して不安を抱える利用者からよく寄せられる疑問について、分かりやすく回答します。

審査に落ちた直後に、別のリース会社へ申し込んでも大丈夫ですか？

短期間のうちに、あちこちのリース会社（信販会社）に次々と審査の申し込みを行うことはおすすめできません。信用情報機関には、過去のトラブルだけでなく「いつ、どの会社に審査を申し込んだか」という履歴も約6ヶ月間ほど記録されます^。1ヶ月の間に4〜5社など、あまりにも立て続けに申し込みをしていると、審査担当者から「この人はよほどお金に困って焦っているな（多重申込）」と警戒され、本来なら通るはずの審査にも落ちてしまうリスクがあります^。もし審査に落ちてしまった場合は、むやみに申し込みを繰り返さず、車種のグレードを下げるなど条件を見直すか、半年ほど期間を空けて履歴が消えてから再チャレンジすることをおすすめします。

自分の信用情報（ブラックリストの状況）を確認する方法はありますか？

はい、ご自身の信用情報（延滞の履歴やブラックリストの状況）は、信用情報機関に対して「情報開示の手続き」を行うことで、誰でも確認することができます^。 日本には主に以下の3つの信用情報機関があります。

たとえばCICの場合、スマートフォンやパソコンから専用サイトにアクセスし、500円の手数料（クレジットカードやキャリア決済で支払い）を払うことで、すぐにWeb上で自分の情報を確認することができます^1。JICCも専用のアプリから700円程度で開示が可能です^1。審査に不安がある場合は、申し込みの前に一度自分の情報を開示してみて、過去の延滞記録がいつ消えるのかを正確に把握しておくと安心です。

自社リースを利用すると、本当に車のエンジンがかからなくなることがありますか？

はい、本当です。すべての自社リース会社がそうしているわけではありませんが、審査に通りやすいことの代償として、車両にGPS付きの「遠隔制御装置」が取り付けられるケースがあります^。 この装置は、利用者が毎月のリース料金を支払わずに車を持ち逃げしてしまうのを防ぐための防犯システムです。もし支払いの期日を過ぎても入金が確認できない場合、リース会社は遠隔操作で車のエンジンを始動できなくする（ロックをかける）ことができます。もちろん、毎月約束通りに料金を支払っていれば勝手にエンジンが止められることはありません。しかし、うっかり口座にお金を入れ忘れただけでも車が使えなくなる可能性があるため、支払いの管理には普段以上に注意が必要です。

いけひと

ブロガー

トヨタ「KINTO」を7年契約中。毎日の通勤による走行距離制限の恐怖、18等級の任意保険が使えない無駄、愛着が湧いた車を買い取れない現実に直面し激しく後悔。自身の失敗を生かし本音のリース選びを発信。